Retirement Income Stream
ลองนึกภาพตามนะ:
วันเกิดปีที่ 65 ของคุณพึ่งผ่านไป และเดือนแรกหลังเกษียณ คุณได้รับเงิน $10,000 คุณจะใช้เงินนี้ซื้ออะไร:
เดือนที่ 2 คุณได้รับเงิน $10,000 คุณจะใช้เงินนี้ทำอะไร?
เดือนที่ 3 คุณได้รับเงิน $10,000 คุณจะใช้เงินนี้ทำอะไร?
เดือนที่ 4 คุณได้รับเงิน $10,000 คุณจะใช้เงินนี้ทำอะไร?
ชีวิตหลังเกษียณควรเป็นแบบนี้ใช่หรือไม่? ได้รับเงินเป็นรายเดือนโดยไม่ต้องคิดอะไรนอกจากว่าจะเอาเงินนี้ไปทำอะไร ไม่ต้องกังวลเลยว่าจะต้องเหลือไว้บ้าง เพราะคุณจะได้รับเงินจำนวนนี้ไปอีกเรื่อยๆ เรื่อยๆ และเรื่อยๆ
สิ่งสำคัญในการวางแผนเกษียณคือการจัดให้มีแหล่งรายรับจากหลายๆแหล่งเมื่อคุณเกษียณอายุ
เมื่อคุณอยู่ในช่วง “Golden Retirement Years” (ช่วงหลังเกษียณที่สุขภาพยังแข็งแรงดี) คุณคงไม่อยากกังวลว่าจะหาเงินมาใช้จากไหนได้ทุกเดือน
โดยปกติแล้วแหล่งรายได้อาจมาจาก
1.ค่าเช่าจากอสังหาริมทรัพย์
2.ดอกเบี้ยจากพันธบัตร/ตราสารหนี้
3.ดอกเบี้ยเงินฝาก
4.เงินปันผลหุ้น
5.บำนาญจากประกันสังคมหรือรัฐบาล
6.เงินคืนจากกรมธรรม์ประกันชีวิต
รายรับจากทั้งหกแหล่งนี้อาจแยกเป็นสองประเภท คือ แน่นอน และผันแปร
A.อสังหาริมทรัพย์ : รายรับผันแปร
ค่าเช่าเป็นแหล่งรายได้ผันแปรที่เป็นที่นิยมในการสร้างรายได้หลังเกษียณ
ข้อควรคำนึงถึง:
1.ค่าบำรุงรักษา (ตึกยิ่งเก่ายิ่งมีค่าบำรุงรักษาสูงขึ้น)
2.การหาผู้เช่าที่ดี
3.ค่าปรับปรุงตึกระหว่างการเช่า
4.ภาษีโรงเรือนและที่ดิน
B.พันธบัตร/ตราสารหนี้: เป็นทั้งแหล่งรายได้แน่นอนและผันแปร
ข้อควรคำนึงถึง:
1.เรตติ้งของผู้ออกตราสารหนี้ (ยิ่งดอกเบี้ยสูงยิ่งต้องพิจารณาเป็นพิเศษ)
2.ความเสี่ยงที่จะหาอัตราดอกเบี้ยเดิมไม่ได้หลังตราสารหนี้ครบอายุ (ทำให้รายรับเป็นแบบผันแปร)
3.ผู้ออกตราสารไม่ชำระหนี้
4.ภาษีดอกเบี้ย
C.ดอกเบี้ยเงินฝาก: เป็นทั้งแหล่งรายได้แน่นอนและผันแปร
รายรับจากดอกเบี้ยเงินฝากเป็นวิธีที่ง่ายที่สุดสำหรับรายรับยามเกษียณ
ข้อควรคำนึงถึง:
1.ความเสี่ยงที่จะหาอัตราดอกเบี้ยเดิมไม่ได้หลังตราเงินฝากครบอายุ (ทำให้รายรับเป็นแบบผันแปร)
2.ระยะเวลาของเงินฝากประจำส่วนใหญ่จะไม่นานทำให้มีความเสี่ยงจากการไม่ได้รับรายได้ที่เพียงพอ
D.เงินปันผลหุ้น: รายรับผันแปร
หุ้นบางตัวสามารถใช้ออกแบบเพื่อเป็นรายรับยามเกษียณได้
ข้อควรคำนึงถึง:
1.เงินปันผลมาจากผลประกอบการของบริษัท ซึ่งมักไม่สม่ำเสมอ ดังนั้นคงไม่สามารถยึดเป็นสรณะได้
2.เป็นแหล่งรายได้ที่ดีมากในการทดแทนความเสี่ยงของเงินเฟ้อ เนื่องจากผลกำไรของบริษัทจะสะท้อนอัตราเงินเฟ้อ ทำให้เป็นแหล่งรายได้ที่เหมาะสมที่จะทดแทนความเสี่ยงด้านเงินเฟ้อยามเกษียณ
3.ความเสี่ยงจากการที่บริษัทล้มละลาย
E.บำนาญ: แหล่งรายได้แน่นอน
รัฐบาลมักให้สวัสดิการที่ยาวตลอดชีวิตของพลเมือง หลายๆครั้งเราแนะนำให้พยายามจัดให้รับรายได้จากแหล่งนี้ให้มากที่สุดเนื่องจากจะได้รับตลอดชีวิตและ ปัจจบันนี้คนมีแนวโน้มอายุยืนยาวขึ้นมาก
ข้อควรคำนึงถึง:
1.มักไม่ใช่แหล่งรายได้ที่เพียงพอสำหรับวิถีชีวิตของคุณ เพราะรัฐบาลส่วนใหญ่จะกำหนดเพดานที่จะจ่ายให้คุณอยู่แล้ว
2.การเปลี่ยนแปลงทางการเมืองอาจส่งผลกระทบต่อแหล่งรายได้นี้
F.เงินคืนจากกรมธรรม์ประกันชีวิต: เป็นทั้งแหล่งรายได้แน่นอนและผันแปร
นี่เป็นแหล่งรายได้ที่มักใช้เพื่อเป็นเงินรองรัง เพื่อให้มีกระแสรายรับที่คงที่ อย่างไรก็ตาม ทุกกรมธรรม์ไม่เหมือนกัน
ข้อควรคำนึงถึง:
1.เงินคืนเป็นแบบผันแปร หรือแน่นอน
2.เงินคืนแบบแน่นอนมีระยะเวลากี่ปี
3.บริษัทประกันมีเครดิตเรตติ้งแค่ไหน
4.เงินคืนแบบแน่นอนมีมูลค่าเท่าไหร่ และมีโอกาสเพิ่มขึ้นอีกเท่าไหร่
5.เงินคืนจ่ายเป็นแบบเงินก้อน หรือจ่ายเป็นแบบเงินงวด
6.เงินคืนมีภาษีมาเกี่ยวข้องไหม (กรณีประกันบำนาญ)
นี่คือสรุปความเสี่ยงและข้อคิดเมื่อวางแผนการเกษียณ
“ทรัพย์สินเมื่อสูงอายุคือหนี้สิน รายรับคือสินทรัพย์ที่แท้จริง”
เมื่อคุณเกษียณจริงๆ สร้างรายรับที่แน่นอนให้มากที่สุดเท่าที่จะทำได้ และใช้รายรับผันแปรเพื่อสู้กับปัจจัยภายนอกจากเช่นเงินเฟ้อและ Life Styleที่สูงขึ้น
การสร้างฐานรายได้ทำให้สบายใจได้ว่าคุณไม่จำเป็นต้องพึ่งพารายรับผันแปรแม้ตลาดขึ้นหรือลง
ข้อมูลที่ต้องการเพื่อการสร้างรายได้ยามเกษียณมีดังนี้:
1.อายุปัจจุบันของคุณ?
2.รายรับขั้นต่ำที่คุณต้องการยามเกษียณต่อเดือน? (ขอแบบตามจริง)
3.สุขภาพของคุณเป็นอย่างไร?
4.อายุเกษียณคือ 65 ถ้าก่อนหน้านั้นเรียกว่า Holiday ไม่ใช่การเกษียณ (คุณต้องระบุอายุเกษียณให้ชัด)
5.คุณอยากมีรายได้หลังเกษียณไปนานเท่าไหร่ ?(ส่วนใหญ่คำตอบคือตลอดไป)
6.ปัจจุบันคุณมีรายรับผันแปรอยู่แล้วหรือไม่ ? ถ้าใช่ คุณคิดว่าจะลงทุนต่อในทรัพย์สินแบบผันแปร และเท่าไหร่ที่คุณจะเปลี่ยนเป็นทรัพย์สินแบบแน่นอน?
หากคุณไม่แน่ใจคำตอบด้านบน คุยกับที่ปรึกษาการเงินวันนี้ หาเวลาปรึกษาและวางแผนวันหยุดที่ยาวที่สุดในชีวิตของคุณ....วันเกษียณของคุณ!!!
Cr: Sanjay Tolani - Financial Advisor & Coach
แปลโดย : See Consulting